为此，我省各银行针对中小企业贷款特点，制定了有别于大企业贷款的考核制度、奖惩办法。

        民生银行南京分行设立直属总行的中小企业部，和大企业部“从市场上划开，考核上分开，从而使中小企业贷款在制度上得到保障”。“只有心无旁骛，才能专心致志，否则人在曹营心在汉，肯定做不好”，民生银行南京分行工商事业部区域总裁曹晖说，“当然，银行也不会亏待中小企业信贷员，大企业放贷需上报审批，中小企业部却有4000万元的审批权限；考核采取百分制，综合考虑效益、风险、户数等指标，而不像大企业只考核贷款规模和成果”。

        民生银行南京分行行长胡庆华介绍：该行中小企业事业部成立前，中小企业贷款只有2亿元；成立两年后，贷款增至20亿元。

        工行南京城东支行信贷员张悦说，原来做大企业贷款是团队作战，行长带队，奖金“二次分配”；转做中小企业贷款，奖金直接给个人。像她这样，过去做大企业贷款1个亿，还没有现在做中小企业贷款2000万元挣得多。“绩效考核只是一方面，”省工行公司业务二部客户经理田明说：“从良莠不齐的中小企业中选准目标客户，给它支持，帮助它一步步长大，让我很有成就感！”

        使命感和政策倾斜，让一大批吃苦耐劳、敬业专业的信贷员致力于中小企业信贷。宁波银行南京分行零售公司部50多名信贷员整天泡在开发区、园区、卖场，贷款老板的个人癖好、作息规律都摸得一清二楚。单笔贷款300万元以上的，要分管行长赴现场调查后才能拍板，副行长沈晓驰曾在一天内跑了高淳、溧水8家企业。

        中小企业贷款风险大，信贷员尽职了仍难免“不良”，咋办？很多银行都出台了“尽职免责”制。去年，南京六合区某印刷包装厂借贷民生银行一笔70万元贷款，因金融危机造成外贸订单取消，贷款无法收回，但调查后信贷员并无过错，年底依然因业绩突出被评为行内“先进个人”。

      “没有故意赖账的客户，只有做不好的银行”

        中小企业单笔贷款额不大，可由于允许利率上浮,加之“众人拾柴火焰高”，给银行以不菲回报。省工行2008年年末盘点，小企业贷款平均利率7.65％，高于同期全部公司客户0.66个百分点，成为效益增长点。

        工行南京城东支行戴红新说,无论从打造利润增长点还是风险控制，中小企业业务都不可偏废。大企业贷款单笔收益高、风险也大，几千万、上亿元的贷款，一旦发生不良，对银行的打击是灾难性的；小企业贷款单位利润大于批发业务，发生不良也不会伤筋动骨。

        这一观点在各银行中已成共识。事实也证明，我省各银行虽然放宽了中小企业信贷容忍度，但在银行专业化经营和信贷员努力下，不良率其实都很低。宁波银行南京分行不良率只有0.2％。

       省工行公司业务二部田明深有感触地说，大银行要学会“两条腿走路”，不能把“宝”都押在大企业上。中小企业业务化解了大银行贷款集中度高的隐患，还孵化了明天的希望。近两年，在南京分行帮助下，5家中型企业已成长为大企业客户。

       宁波银行成立专攻小企业业务的“零售公司部”，提出要耐得住寂寞，宁亏3年也要打开市场。

       事实上，该行小企业业务条线运行两年就已经实现盈亏平衡。

     “中小企业业务是有生命力、值得关怀的市场，”沈晓驰说，“没有故意赖账的客户，只有做不好的银行。小企业主很可爱，很真诚，创业不易，不会瞎弄的，除非有大的市场变化，他们很珍惜自己的信用和形象。”
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