改革开放以来，中国人的金融意识经历了几个阶段的发展和变化。谈到这些变化，席守诚深有感触。

席守诚说，长期以来，中国老百姓由于受“三十亩地一头牛，老婆孩子热炕头”小规模自给自足、自然经济的影响，他们不善于借贷和投资。那时候，他们有点钱就藏在枕头里、土罐里。后来，知道钱存在银行里还有利息，而且也不像放在家里那样还怕人来偷抢，图个保险保值，开始将钱放存在银行。尽管银行多次降息甚至成为负利率，还是照存不误。

改革开放后，由百姓中应运而生的非公有制经济和中小企业，特别是第一代创业者，仍然满足于“既无内债也无外债”，靠自有资金滚雪球缓慢的发展，不大习惯向银行融资借贷。近二三十年来，由于受改革开放影响，特别是第二代年轻人掌管企业之后，学着向银行融资，买股票证券风行全国。社会上流传的三个故事，可以看到人们思想转变的过程。

“一个是调查组人员到西北贫困地区遇到一个十来岁的放羊男孩，问他：你长大了做什么？男孩答得干脆'挣钱'；又问他挣了钱做什么？男孩说盖房子；又问他盖房子做什么？男孩说娶婆姨；再问他娶婆姨做什么？男孩说生娃；再问男孩生了娃做什么？他就挠挠脑袋答不上来了。这说明自给自足小农村经济不发达，只图解决温饱和传宗接代，商品市场经济意识淡漠。”

“第二个故事是中国和外国两个老太太的身世经历。中国老太太从二三十岁年轻时就攒钱买房子，可是攒钱的速度赶不上房子涨价的速度。到了六七十岁了，钱攒够了，老太太因为省吃俭用辛劳成疾去世了，一辈子没住上新房。外国老太太二三十岁年轻时就贷款买了新房子，一边住一边还贷款，到六七十岁贷款也快还完了，临终前又把房子转租出去，住了一辈子的新房子，还得到了一批款。这个故事在改革初期鼓励人们贷款买房起了很大影响。”

“第三个故事是某单位秘书对接受接待工作前的问答。问：上面领导来了怎么办？答：准备好酒好饭；问：酒足饭饱怎么办？答：歌舞厅里转一转；问：转了以后怎么办？答：华清池里涮一涮；问：涮了以后怎么办？答：找个小姐按一按；问：花销费用怎么办？答：找个大款来结算；问：大款哪能白结算？答：找个项目换一换。这个故事说明商品市场经济发展也引起了吃喝玩乐以权谋私腐败之风盛行。”

当前正在深入学习贯彻十七大精神，扶持中小企业发展，化解其融资难题之际，面对国家金融资金出现了流动过胜的状况，国家外汇储备超过了1.4万亿美元，银行储贷差额超过了人民币11万亿元。席守诚认为，这既是一场严重的挑战，也是一个大好机遇，有钱好办事。

“无论是国际收支中的双顺差，还是银行体系中的巨额存差，都表明国家银库具有充裕的资金资源和过剩的货币。国家将会因势利导，把可用的资金重点投入包括"三农"和中小企业在内的经济社会发展的薄弱环节和短线领域，以增加经济社会紧缺急需的产品和服务，从而促进总供需平衡；防止经济增长由偏快转为过热，防止价格由结构性上涨演变为通货膨胀。”

根据国内外经验教训，过去之所以出现非公有制经济和中小企业融资难题，席守诚认为原因有三：

一是思想观念问题。长期封建社会流传下来的“重农轻商”，认为商业不生产财富。解放后曾错误地提出"以阶级斗争为纲"，把国有和集体资产作为“公”，是社会主义主要经济成分；把非公有制经济和中小企业作为“私”，是资本主义经济成分，属于限制改造的对象。在“奸商”和“资本主义”两顶大帽子笼罩下，严重阻碍了中国生产力的发展。直到党的十一届三中全会之后，特别是十六大、十七大，才拨开乌云见晴天，逐步明确：把非公有制经济和中小企业作为国民经济的重要组成部分，并推进公平进入、改善融资条件、破除体制障碍、促进体系和管理等一系列有利于非公有制和中小企业发展的方针政策。

二是机制问题。长期以来银行是国有，银行虽多，但却是一个股东，一个模式。这些国家大银行有严重的"官本位"思想，高人一等，不屑为非公有制和中小企业办事。近几年来，在改革开放浪潮推动和加入WTO的影响下，又应运产生了不少股份制银行和合资银行，其机制行事虽然灵活一些，但仍要遵照一套规章制度办事，没有多少机动权和创新奇经。

三是思想方法问题。不敢大胆吸取国外行之有效的先进经验和做法。科学技术和经营管理经验是人类社会发展的共同财富。外国人可用，中国人也可用；资本主义发达国家可用，社会主义经济欠发达地区也可用。渣打银行和新西兰、澳大利亚的一些银行，注重融资企业本身营业额、利润额、纳税额和管理体制，比我国一些银行过于追求融资企业社会身份地位和名牌大企业担保要科学的多。

据了解，我国香港特区吸收世界各国银行的经验做法，改变了银行贷款的"砖头文化"传统，也不用固定资产房屋设备作抵押，而是注重看其财政表现、管理素质和业务现状及发展前景等做法。香港特区政府吸取世界各国银行的经验和作法，结合资金充裕情况，对个体工商户和中小企业贷款申请额的50%提供担保，每家企业最多提供400万元的融资担保，拓展市场还可拿到市场推广金。

席守诚说，这对于绝大多数"穷家难有富亲戚"，财力有限又难找到固定资产抵押和大企担保的个体工商户和中小企业来说，如雪中送炭，难能可贵。

席守诚告诉记者，一些中小企业家经常在一起谈论融资贸易，他们感激党的改革开放政策，赞扬邓小平“黑猫白猫捉住老鼠是好猫”的名言，“金办法银办法，拿到资金是好办法”。中小企业主建议银行不要光忙着给企业“贷款赚钱”，更应当下功夫为企业“服务赚钱”。只要能为中小企业排忧解难，又给予工作支持和方便，不用整天动员企业去注册走账，这样才会真正达到互惠双赢。