商家在是否使用京东金融供应链资金方面也有自身判断，如果年回报率大于7%，对业务扩张规模有利。以参与京东供应链的某百货公司为例，以月供货额100万、利润10%、账期30天、每月送货4次为例。30天账期加上各项程序工作，约45天拿到货款，加上2周安全库存准备，理论上最大资金占用200万。使用供应链金融业务后，首周25万送货可得到货款继续订货送货，再准备1周安全库存，50万元即可完成京东的销售，年利润扣除贴息后113万元。
　　
　　当然，这中间京东与银行间也存在磨合和流程优化。另外，由于负责京东金融的人员只有10个左右，还仅仅在少数的供应商中试点。腾讯科技获悉，去年11月到12月，京东金融供应链系统与银行间实施的是线上线下并行，属于系统调和和推广阶段，从今年1月开始，中国银行与京东金融供应链系统实现线上完全对接，不再走线下，针对供应商的服务也将大规模展开。
　　
　　据京东内部人士透露，2012年主要是搭建京东金融供应链平台，随着平台搭建完成，针对供应商的部分开始按照流程走，属于日常维护，2013年将重点服务下游的消费者和企业用户。京东与银行间也在尝试解决方案，比如类似信用卡分期付款的模式。“很多消费者不仅仅是想购买一个2000元的冰箱，可能还有其他购买需求，这个时候提供这种类似信用卡分期付款的模式，来解决用户需求。京东与银行间则通过分成的方式获得少数收益。”
　　
　　实际上，京东当前并不指望通过金融获利，主要还是服务产业链上下游。如刘强东所言，京东未来要实现规模化、海量sku、低成本高效率的供应链服务能力。到2015年，京东开放平台上核心的20%卖家会占到总体销售额的80%。这也意味着京东生态链的的商家要跟得上京东发展的步伐，能够在用户需要时提供足够的商品，京东就要借助金融供应链、物流等开放平台向阿里巴巴进攻，侵入到平台B2C的地盘，并与天猫展开直接较量。
　　
　　京东不会缩短账期有账期是零售企业通则
　　
　　就在京东推出金融供应链之初，早就外界质疑，越是规模小的供应商，其对京东话语权就越弱，相应京东对其应付账期就越长，这不仅不能让京东与供应商的生态获得繁荣，反而会使供应商陷入越穷越借，越借越穷的怪圈，并直接向京东发问，为何不缩短账期。
　　
　　当前，京东的账期平均是30到45天，已有供应商抱怨，随着京东规模的增长，对供应商的话语权也越强，2012年下半年来，京东已要求大幅延长账期。
　　
　　不过，京东金融负责人并不赞同这种缩短账期说法，称与苏宁、国美、沃尔玛这些零售企业一样，京东本质也是零售商，要正常运转起来，一定是有商业信用存在，有账期是所有零售企业的通则。京东一位高层表示：“其他电商有没有账期？其他电商都是缩短账期吗？如果都是缩短账期用现款现货，那还要这些渠道商干吗？像海尔自己做垂直网站就可以了。”
　　
　　上述人士指出，随着京东贸易越做越大，有时供应商协同做得不是很好，即当京东销售额成几何倍数增长时，供应商供货量有时候是跟不上。比如某家电厂商进10万块货，京东30天之后给其付款，正好在这30天过程中赶到“双十一”促销，京东向厂商要货，厂商没有足够资金进行周转，进足够的货再卖给京东，这个时候京东就需要从财务角度解决这一问题。
　　
　　“京东其实是希望商家尽早拿到钱的。那谁有钱呢？京东有钱，银行也有钱，我们跟银行联合在一起，我们设计了不同的服务和产品，设定游戏规则，能够让供应商尽早地拿到钱。简单地说就是这样。对供应商来说，需要尽早拿到钱时，会跟京东团队里的同事谈，我们团队的同事就像银行的客户经理一样，给商家推荐最适合的商品。”
　　
　　阿里巴巴已先行一步，阿里金融曾宣称，截至2012年中期，其小额贷款业务投放贷款130亿元。拥有庞大生态及海量用户真实数据的阿里巴巴已使银行如坐针毡。银行已不断加大力度挖掘电商用户，去年建设银行的“善融商务”上线。这项业务覆盖了B2B和B2C两种电商模式，建设银行也因此成为首个进军电子商务领域的银行。
　　
　　阿里巴巴曾与中国建设银行有过蜜月期，不过，最终“分手”。银行方面透露，在合作后期，阿里巴巴不满足于做一个电商平台和为银行提供企业信息，希望收取贷款资金2%作为费用。此举遭到银行拒绝。有知情人士指出，给银行和客户搭桥的电商控制客户信息，电商随时可以把两边断开，而保证银行畅通无阻获取企业信息的唯一要素是，给电商以满意的好处费。
　　
　　尽管京东电商用户没有阿里巴巴多，不过，如刘强东所言，京东掌握中国最真实、最有效订单交易信息；在京东没有刷交易额的行为，没有虚假交易，没有洗钱，没有假货，没有水货，所以消费数据也是中国最高质量的消费数据，通过这些数据京东不但能够为商家提供贷款，还能为消费者提供个人贷款。
　　
　　随着阿里在金融方面的成功，京东这类B2C企业也受到银行垂青。实际上，京东与银行合作的背后，银行也给京东分成。一位京东内部人士指出：“我们给银行这么优质的客户，银行怎么会不对京东分成呢？”不过，他拒绝透露分成细节。
　　
　　京东、阿里涉足金融也是很多大型零售企业的玩法。沃尔玛2000年就在金融服务领域寻求突破。沃尔玛先与有资质金融服务公司或银行合作，为消费者办理可充值的预付借记卡，利用购物返现来刺激用户办卡，由此获得大量现金沉淀，充实沃尔玛运转资金，沃尔玛还设法向消费者提供转账、支票兑现、账单缴付以及小额商业贷款等金融服务，从中获得服务费收益。
　　
　　国内很多零售商也在规模做大后凭借其知名度、强大的现金滚存实力及对渠道的掌控等优势，开发大量衍生业务。最被外界熟悉的是国美、苏宁，在兼顾“吃差价”基础上更强调“吃供应商”的盈利模式，以提高产品绝对销量和采购量来要挟供应商加大返利力度和交纳更多通道费，这也是导致当年格力与国美、苏宁“翻脸”，自建渠道的导火索。